房贷从什么时候开始（说说房贷的那些年）

其实我国真正意义上的房贷，不过才发展不到30年。

据了解，房贷真正的发展期是从1997年开始的。这一年，央行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》，规定贷款比例限额是房价的70%，也就是首付不低于30%，贷款年限最长为20年。

到了1999年，为了刺激消费，个人住房贷款条件进一步放宽，贷款年限从最长20年变为最长30年。

2002年，房地产业成为中国经济的支柱产业。

2008年，为了应对金融危机，最低首付款比例从30%调整为20%。

2010年，为了应对房价不断上涨，开始针对二套房进行相应调控，首付不得低于40%。

2011年，二套房贷首付比例提至60%。

2015年，为了去库存，二套房首付比例下调为40%。

2023年，房地产市场发生变化，为了平稳发展，首付款比例调整为不低于20%，二套首付款比例调整为不低于30%。

2024年，首付款比例调整为不低于15%，二套首付款比例调整为不低于25%。

可以看到，房贷首付比例和贷款期限，在这短短20多年间起起落落，有人欢喜有人忧愁。

早期买房的那批人，乘着经济发展的东风，享受着人口红利带来的飞速发展，的的确确真真切切的尝到了甜头。比如20多年前在大城市买房只要花30万，现在价值至少500万到600万。按照这样的涨价趋势来看，第一代房奴们还款还是毫无压力的，毕竟，每个月的还款金额在当今的价值下可以忽略不计。

可如今，形势早已发生变化，比起房价疯狂上涨的年代，现在更多人选择观望或者不买，总结起来，主要是因为有以下几个方面的顾虑。

一方面，现在就业市场低迷，工资或者收入随时会中断。别说30年房贷，即使是10年20年，普通人都不敢保证有稳定的经济来源。（当然，有稳定的体制内或者编制内的工作的人除外）

另一方面，在这个物质丰饶的时代，消费场景无处不在，不出门，就可以实现随时消费。现在已经不是只管温饱的年代，大多人都有提升生活品质的需求，随便买点什么，钱包就空了，想要存首付买房，确实有些困难。至于全国居民的存款余额十分庞大，大概贡献最多的也不是普通人。

最后，随着出生率的降低，人口红利的消失，经济再想像之前一样飞速发展，几乎已经不可能。工资和房价也一样，不可能再在短短的30年内疯狂上涨。我们现在已经站在一个更高的平台上，再向上发展，只能缓慢前行。

谨以此记录我们正在经历的时代